КОГДА ИПОТЕЧНУЮ КВАРТИРУ НЕЛЬЗЯ ЗАБРАТЬ ЗА ДОЛГИ?

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Семья купила квартиру, оформив ипотечный кредит. Квартира отдана в залог банку. Через несколько лет после выплаты кредита, Банк обратился в суд с требованием о взыскании с заёмщиков всей суммы кредита и обращении взыскания на предмет ипотеки. Требования были мотивированы наличием нескольких просрочек по кредиту. Над заёмщиками повисла угроза лишения жилья. Подобная ситуация знакома многим ипотечным заёмщикам. Имеет ли право Банк в таком случае забрать квартиру за долги и когда суд откажет в обращении взыскания на предмет ипотеки? Разберём подробнее.

Для начала развеем несколько мифов об ипотеке. 

1. Единственное жилье не могут забрать. Могут, если жилье было приобретено по ипотечному кредиту или отдано в залог кредитору по договору. Правило о невозможности обращения взыскания на единственное жилье здесь не работает. Ибо жилье в залог отдали сами должники, выразив тем самым свою волю и согласие на возможную реализацию имущества в будущем.
2. Квартиру не могут продать, если там прописаны дети. Могут, даже если это единственное жилье.
3. Из квартиры не выселят зимой. Выселят. Погодные условия никак не влияют на право банка получить свои деньги. Если квартира была реализована с торгов, новый собственник может в любой момент попросить съехать бывшего владельца. При отказе – последует судебное разбирательство.
4. Если банк-банкрот, то ипотеку можно не платить. Платить нужно, ибо право требования Банка к должнику будет передано новому кредитору. Если должник перестанет платить, то его долг увеличится на сумму штрафов и пени. При наличии длительной просрочки суд обратит взыскание на предмет ипотеки – квартиру.

Когда ипотечное жилье удастся сохранить:

1. Долг по кредиту выплачен более чем на 50%.
2. Долг по кредиту несоразмерен рыночной стоимости заложенного имущества. 
3. Просрочка по кредиту меньше 3 месяцев.

Критерии выработаны судебной практикой, в частности Верховным судом деле 49-КГ19-5 и отражены также в Законе об ипотеке.

Как обезопасить себя, если нет возможности погашать ипотечный кредит:

1. Обратиться в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул, предоставив доказательства ухудшения материального положения
2. Рефинансировать ипотеку
3. Перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях
4. Застраховать себя от рисков утраты источника заработка, ухудшения состояния здоровья и т.п.

Чего нельзя делать ни при каких обстоятельствах, так это сидеть, сложа руки, и ничего не делать. Суды будут оценивать добросовестность должника и его поведение при принятии решения об обращении взыскания на предмет ипотеки. Неявка должника на суд, равно как и игнорирование судебных повесток, не поможет избежать обращения взыскания на заложенную квартиру. Суд может вынести и заочное решение. Помните, в любом ситуации Банку выгоднее получить деньги, нежели реализовывать заложенную квартиру, поэтому банки охотно идут на мировое соглашение в вопросах взыскания ипотечного долга.